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商业保理与银行保理有什么区别?

2021-04-09 09:19:04|来源:|编辑:票票

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一、商业保理公司的收入来源主要包括两部分

利差:保理公司的盈利主要来自利差。保理的利差大致在3%-4%。保理公司如果背景与竞争力比较好,获得利差更高。对于应收账款融资,应该按人民银行规定收取融资利息,利率按照同档期贷款利率(含浮动利率)计算。

具体的保理融资利率根据保理业务实际预支金额的大小,参照当时市场利率水平而定,并在双方的《保理服务合同》中进行明确规定。保理融资年化利率一般为10%-15%,较高的有达到17%-18%,较低的可能做到8%-9%。

保理服务佣金:包括了买方信用评估、回收和管理应收账款等服务。

费率取决于交易的性质、金额、融资风险控制和提供服务的具体内容等,一般为应收账款净额的0.1%--3%。具体费率以双方签订的《保理服务合同》的约定为准。

二、银行保理业务盈利模式

与商业保理类似,银行保理业务是指商业银行为贸易中以赊销的方式销售货物或提供服务的贸易行为设计的一项综合性金融服务。卖方将其与买方订立的销售合同所产生的应收账款转让给银行,银行为其提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制等综合性金融服务。

作为一项新型金融服务产品,银行保理业务改变了银行传统的信贷投放方式,增加了资金投放渠道,对银行拓展企业客户、增加利润来源、改善信贷资产结构都具有重要意义。

在这个模式下,与商业保理有所不同的是商业银行作为业务开展的主体。

应收账款质押是指企业将其具有真实交易背景且无争议的、银行认可的应收账款作质押担保的应收帐款收款权向银行申请授信,但银行不承继企业在该应收账款项下的任何债务的短期融资。

应收账款质押授信额度期限最长一年,单笔业务期限原则上不超过6个月。应收账款质押是一种融资从属的担保方式,在应收账款质押担保的基础上可以开展贷款、开立银行承兑汇票、信用证、保函等多种银行融资业务。

三、保理业务与应收账款质押贷款的区别

虽然两者都将应收账款作为还款来源,但两者的性质区别甚大。保理与应收账款质押的基本区别在于保理业务可由商业保理公司和银行开展,而应收账款质押则只由银行开展。

从服务上看,保理指的是供应商向保理商(包括银行)转让应收账款,不论其目的是否为了获得融资,至少需要满足以下职能之一:账款分户账管理、账款催收、坏账担保。也就是说提供融资并不是保理业务的必要构成条件,如果某销售商只是向保理商申请销售分户账管理或账款催收,那也构成保理业务。而应收账款质押是指银行以企业的应收账款作为质押,向企业提供融资贷款的金融服务。

四、银行保理与商业保理共赢

目前银行保理更侧重于融资,银行在办理业务时仍然要严格考察卖家的资信情况,并需要有足够的抵押支持,还要占用其在银行的授信额度,所以银行保理更适用于有足够抵押和风险承受能力的大型企业,中小商贸企业通常达不到银行的标准。

商业保理机构则更注重提供调查、催收、管理、结算、融资、担保等一系列综合服务,更专注于某个行业或领域,提供更有针对性的服务;更看重应收账款质量、买家信誉、货物质量等,而非卖家资质。

因此,如果企业通过商业保理的形式把债权转嫁给保理公司,就可以实现对账款的盘活,提高其现金流的使用效率。银行与商业保理公司有着不同的客户群:银行保理业务服务的对象通常是大中型客户,而商业保理公司服务的对象往往是真正的中小微企业。

因此,商业保理公司与银行之间看似竞争关系,但其实更多为互补,两者甚至可以过多领域的合作来获得双赢。

作为处于新兴行业的新设企业,商业保理公司的优势及劣势都十分明显:一方面,保理公司利用自身小而专的特点,可充分聚焦较熟悉的行业,风险评判准则、业务操作手段更为灵活;但另一方面,保理公司在业务渠道、资金来源、业务经验、风险管理等方面的不足,也制约了其后续的发展空间。

银行可以作为“中介”将一些保理业务转介给商业保理公司,在资金、渠道、产品、信息技术、客户资源等方面与商业保理公司开展全方位业务合作,从而解决保理公司业务营销渠道不足等问题。

通过与商业保理公司合作,银行一方面可以将对中小及小微企业的授信风险转化为对商业保理公司的授信风险,借力商业保理公司对行业及客户的熟悉和准入等,银行可以发现、筛选、积累优质中小微客户资源,改善客户结构;另一方面,商业保理公司的注册资本金及再保理业务中的回款等还可为银行带来可观的存款沉淀。

总的来说,银行与商业保理公司可以共同发展,充分发挥各自所长,促进市场主体多元化。银行可以充分利用融资便利的优势,对实体经济发展提供融资支持。商业保理公司可以深入服务中小企业,使保理业务的综合金融服务更好地渗透到贸易经济发展中。

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